Le système de bonus-malus, également connu sous le nom de « coefficient de réduction-majoration » (CRM), est un mécanisme utilisé les compagnies d’assurance auto pour ajuster la prime d’assurance en fonction du comportement de conduite de l’assuré. En d’autres termes, il s’agit d’un système de récompenses et de pénalités qui incite les conducteurs à adopter une conduite prudente. Dans cet article, nous allons explorer comment fonctionne le bonus-malus, comment il est calculé, et comment il peut affecter votre prime d’assurance auto.
Qu’est-ce que le Bonus-Malus ?
Le bonus-malus est un système qui permet de moduler le montant de la prime d’assurance auto d’un conducteur en fonction de son historique de conduite. Ce système repose sur deux principes simples :
- Bonus : Réduction de la prime d’assurance pour les conducteurs qui n’ont pas causé d’accident responsable. Plus un conducteur reste sans accident, plus son bonus augmente, et donc, sa prime diminue.
- Malus : Augmentation de la prime d’assurance pour les conducteurs responsables d’accidents. En cas de sinistre responsable, le malus augmente, ce qui entraîne une majoration de la prime.
Comment le Bonus-Malus est-il Calculé ?
Le coefficient de bonus-malus commence généralement à 1,00 pour les nouveaux conducteurs ou pour ceux qui souscrivent une nouvelle assurance auto. Ensuite, ce coefficient évolue chaque année en fonction de l’historique de conduite de l’assuré :
- Bonus : Chaque année sans sinistre responsable, le coefficient est réduit de 5%. Le coefficient est alors multiplié 0,95. Ainsi, après un an sans accident, le coefficient devient 0,95. Après deux ans sans sinistre, il devient 0,90, et ainsi de suite. Le coefficient peut descendre jusqu’à un minimum de 0,50, soit une réduction de 50% de la prime initiale après 13 années de conduite sans accident responsable.
- Malus : En cas de sinistre pour lequel l’assuré est entièrement responsable, le coefficient est multiplié 1,25, soit une majoration de 25%. Par exemple, un coefficient de 1,00 passera à 1,25 après un accident responsable. En cas de sinistre partiellement responsable, le coefficient est multiplié 1,125, soit une majoration de 12,5%. Le coefficient de malus peut aller jusqu’à 3,50, ce qui signifie que la prime pourrait être multipliée 3,5.
Voici un tableau illustrant l’évolution du bonus-malus en fonction des années sans sinistre responsable :
| Années sans sinistre responsable | Coefficient de Bonus-Malus |
|---|---|
| 0 (Débutant) | 1,00 |
| 1 | 0,95 |
| 2 | 0,90 |
| 3 | 0,85 |
| 4 | 0,80 |
| 5 | 0,76 |
| 6 | 0,72 |
| 7 | 0,68 |
| 8 | 0,64 |
| 9 | 0,60 |
| 10 | 0,57 |
| 11 | 0,54 |
| 12 | 0,51 |
| 13 et plus | 0,50 (Bonus maximum) |
Cas Pratiques du Bonus-Malus
- Conducteur prudent sans accident : Après 5 ans de conduite sans sinistre, un conducteur partant d’un coefficient de 1,00 aura un coefficient de 0,76. Sa prime d’assurance initiale sera donc réduite de 24%.
- Accident responsable après 2 ans sans sinistre : Un conducteur avec un coefficient de 0,90 (après 2 ans sans accident) qui cause un accident responsable verra son coefficient augmenter à 1,125 (0,90 x 1,25). Sa prime augmentera donc de 12,5%.
- Réduction du malus : Après un accident, le coefficient malus est réduit de 5% chaque année sans nouvel accident. Par exemple, un coefficient de 1,25 devient 1,18 après un an sans sinistre.
Ce Qu’il Faut Savoir sur le Bonus-Malus
- Transférabilité : Le coefficient de bonus-malus est personnel et suit le conducteur. En cas de changement d’assureur ou de véhicule, le coefficient est transféré et appliqué à la nouvelle assurance.
- Exceptions au Malus : Certains accidents ne sont pas pris en compte dans le calcul du malus, notamment ceux causés des événements de force majeure (tempête, inondation, etc.) ou ceux pour lesquels l’assuré n’est pas responsable.
- Le Cas des Second Conducteurs : Si une voiture est assurée pour un second conducteur, le malus s’appliquera au titulaire principal de la police d’assurance, mais cela n’affectera pas nécessairement le bonus-malus personnel du second conducteur s’il a sa propre assurance.
- Réductions pour Jeunes Conducteurs : Les jeunes conducteurs commencent avec un coefficient de 1,00. Pour les inciter à adopter une conduite prudente, certaines compagnies proposent des réductions de prime après deux ou trois années sans sinistre responsable.
- Bonus-Malus et Assurance Tous Risques : Le bonus-malus s’applique à toutes les formules d’assurance auto, qu’il s’agisse d’une assurance au tiers ou tous risques. Toutefois, les garanties et les franchises peuvent varier en fonction du contrat choisi.
Conclusion
Le système de bonus-malus en assurance auto est un moyen efficace de responsabiliser les conducteurs et de promouvoir une conduite plus sûre. En récompensant les conducteurs prudents des réductions de prime et en pénalisant ceux qui causent des accidents, il joue un rôle essentiel dans la tarification des assurances. Il est donc crucial pour les automobilistes de comprendre comment fonctionne ce système et de choisir une assurance qui correspond à leur profil de conducteur et à leurs besoins.